viernes, 29 de junio de 2012
Cecilia Arroyo A.
Economía y Negocios
Al interior de la banca están trabajando en mejorar los procesos para que se acaben los "incentivos perversos" de los ejecutivos para retardar estos procesos.
Buscando disminuir los excesos de tramitación de las operaciones de refinanciamiento de créditos de consumo e hipotecarios con otros bancos (o prepagos), la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) incluyó nuevos ajustes a la normativa, que entrarán en vigencia el 1 de julio próximo.
Los cambios contenidos en la circular N° 3.511 se hicieron a solicitud de los ministerios de Hacienda y Economía, en el marco de las medidas pro Pyme, y perfeccionan las exigencias de información y plazos para clientes que quieran -igual como el sistema de portabilidad numérica de telefonía móvil- cambiar su préstamo a otra institución sin mayores obstáculos. En particular, en casos en que existen garantías hipotecarias involucradas.
Así, se fijaron plazos para tres hitos clave en este tipo de operaciones que actualmente no estaban definidos en la norma, por lo que los tiempos dependían de la gestión de cada banco.
El primero es el alzamiento de hipoteca, trámite que se deberá realizar en 15 días hábiles desde la aceptación de la carta de resguardo o desde que se liquida la deuda, según cada caso.
Mientras que la inscripción de la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces deberá hacerse hasta 10 días hábiles después que el notario entrega las copias de la escritura. Y, por último, la norma establece un plazo máximo de 10 días hábiles bancarios desde la inscripción en el registro de Bienes Raíces, para la liquidación del crédito antiguo y que fue objeto del refinanciamiento, lo que en algunos casos es requisito para el desembolso del nuevo préstamo.
Estos cambios se unen a otros ya hechos por la SBIF. En el año 2010 se limitó el plazo para emitir el certificado de liquidación en hasta 10 días hábiles cuando se trata de un refinanciamiento con otro banco, y a tres días cuando la persona prepaga el crédito con recursos propios. Asimismo, ese año se estableció el máximo de siete días hábiles bancarios para hacer reparos a la carta de resguardo, y tres días desde la recepción, para aceptar este documento con el que un banco se compromete a pagar la deuda de su cliente a otra entidad.
Consultas de montos
El próximo fin de semana, la SBIF lanzará un simulador de prepagos en el portal del cliente bancario para aclarar los montos de las deudas.
"La falta de información se constituía muchas veces en la barrera principal, ya que los deudores no tenían real conocimiento de su situación crediticia, en términos de cuánto deben, qué tipo de hipoteca tienen, cuánto se demoran los trámites, qué antecedentes pedirá la entidad que refinancia, entre otros", afirman
Sin embargo, agregan que hay otros elementos que retardan el proceso. Y que en el caso de las garantías hipotecarias, "tienen relación con trámites ante otros organismos, como por ejemplo, el tiempo para el alzamiento e inscripción en el Conservador de Bienes Raíces", sostienen.
Ejecutivos de la industria reconocen que estas operaciones son "frecuentes" y que generan una dura competencia, elemento que la SBIF busca potenciar con estos cambios.
Circular sobre depósitos en el extranjero La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) puso ayer en consulta una nueva regulación que busca robustecer los límites vigentes para los depósitos de bancos establecidos en Chile en entidades del exterior.
De esta manera, se incorporan los depósitos a la vista en el límite individual vigente para los depósitos a plazo. "En consecuencia, la suma de los depósitos a la vista y a plazo, incluyendo los depósitos overnight, efectuados en una misma entidad financiera del exterior, no podrán superar el 5% del patrimonio efectivo del banco depositante", según el documento.
Este límite se podrá extender hasta el 30% de dicho patrimonio efectivo, dependiendo de la clasificación de riesgo del banco depositario. Se establece además un nuevo límite global para depósitos a la vista y a plazo, en bancos extranjeros vinculados directa o indirectamente con la propiedad o gestión del depositante. Este será de 25% del patrimonio efectivo de quien deposita.
Incentivos para retardar prepagos El retraso de los refinanciamientos entre bancos es un tema que molesta a los clientes.
Y es que sólo en trámites iniciales hay quienes pueden pasar un mes solicitando papeles y trasladándolos de un banco a otro, para lograr portar su crédito a otra entidad.
Ejecutivos de bancos y cooperativas reconocen que es una "práctica común" retardar el proceso en que compiten los distintos agentes de crédito. Y es que si bien descartan que existan incentivos tales como bonos, sí confirman que los prepagos se descuentan de las colocaciones que los ejecutivos declaran para el cumplimiento de sus metas mensuales o trimestrales, impactando directamente sus ingresos.
En Banco de Chile señalan que "los retardos sólo se producen en operaciones complejas, como el pago de créditos hipotecarios con créditos hipotecarios de otros bancos, que exigen estudios de títulos, redacción de escrituras, alzamientos de garantías, inscripciones en el Conservador de Bienes Raíces y gestión de cartas de resguardo. Si el prepago de cualquier tipo de crédito es contra recursos propios del cliente, no debiera haber ningún tipo de retardo", afirman.
Mientras, el presidente de BancoEstado, Segismundo Shulin-Zeuthen, destacó los ajustes hechos por la SBIF a la normativa como un aporte a la simplificación de los procesos, vía estandarización de las exigencias.
El presidente de la Asociación de Bancos, Jorge Awad, reconoce que existen "estímulos perversos" para los ejecutivos y que por ello cada banco "está buscando alternativas nuevas que resten importancia a los prepagos dentro del cumplimiento de metas". "Sabemos que hay espacios para perfeccionar este proceso, y cada banco estableciendo pautas de procedimiento, que buscan mejorar la atención al cliente", dice.
