Cómo funcionan los modelos de tres y cuatro partes

domingo, 14 de abril de 2019

Economía y Negocios Domingo
El Mercurio

Actualmente, en el modelo de tres partes, cuando un cliente paga con su tarjeta un monto, por ejemplo de $1.000, ese monto íntegro es traspasado (cargado) al emisor de la tarjeta (banco o retail ). Es el emisor el que chequea si el cliente efectivamente tiene fondos en su cuenta y de aprobar el pago, el comercio recibe de vuelta el dinero -a las 24 horas para débito y 48 horas para crédito-, pero descontado el merchant discount o cobro al comercio que fija Transbank: 1,49% en promedio para crédito y de 0,90% para débito. Es decir, el comercio recibirá de vuelta $991 si la operación fue con débito, o $985,1 si fue con crédito.

En paralelo, Transbank le cobra directo al banco una comisión de $70 en promedio por cada transacción que realiza en su sistema. Es decir, aquí las marcas de las tarjetas no intervienen en la operación.

En el modelo de cuatro partes, el flujo del dinero y de quién le cobra comisiones a quién cambia.

Siguiendo con el mismo ejemplo de los $1.000 que paga con tarjeta un cliente, el adquirente -Transbank, Multicaja, Santander u otros- informa a las marcas, Visa, MasterCard u otra, que recibió esta transacción. Las marcas a su vez informarán al emisor (banco o retail ) para que este autorice la transacción. Una vez autorizada, el comercio recibirá el pago, descontado ya el merchant discount .

En este modelo, el adquirente fija su merchant discount , por ejemplo en 2%, es decir, de los $1.000 se quedará con $20 por transacción y el comercio recibirá $980.

Por su parte, el adquirente tiene que pagar dos comisiones nuevas: una llamada "tasa de intercambio", que fijan las marcas, que paga el adquirente al emisor y que rondaría en 0,5% de los $1.000, es decir, en este ejemplo el adquirente tiene que pagar $5 al emisor. Además, el adquirente tiene que pagar una comisión directa a la tarjeta ( assessment fee ), que también rondaría los 0,5%, o sea en esta simulación, otros $5. Es decir, el adquirente paga $10 en total al emisor y la marca. De esta forma, de los $20 que recibió el adquirente inicialmente del comercio, debe pagar $10 y, en total gana $10.