Sepa en qué hay que fijarse antes de pedir un crédito
jueves, 01 de noviembre de 2018
Línea Directa Comunidad
El Mercurio
Especialista del área señala que previo a concretar la solicitud es fundamental conocer la tasa de interés, plazos y riesgos. Junto a esto es recomendable tener claridad sobre el presupuesto familiar, de manera de saber con certeza de cuánto dinero se dispone para el pago de una cuota mensual.
Muchas veces, y por diversas razones, se opta por acudir a un crédito, ya sea para concretar un proyecto o solucionar algún desbarajuste financiero. Sin embargo, ese endeudamiento conlleva intereses, cláusulas, exigencias y características explicitadas en un lenguaje técnico, que no siempre es conocido por todos. Por ejemplo, indica Alonso Alegría, gerente de Confuturo, antes de concretar la solicitud de un crédito es fundamental conocer el presupuesto familiar, para así saber con certeza de cuánto dinero se dispone para el pago de la cuota mensual. La fórmula es simple, dice, se trata de anotar todos los ingresos de la familia y restar los gastos. Por otra parte, es ideal organizar y planificar todos los gastos del año para evitar la falta de presupuesto, considerando que, según el Banco Central, la deuda de los hogares respecto a su ingreso disponible se mantiene en niveles de récord histórico y al cierre del año pasado superó por primera vez el 70%, señala el especialista. Para pedir un crédito con responsabilidad y bien informado, el profesional del área entrega la descripción de los principales conceptos: Carga Anual Equivalente (CAE): ¿Para qué sirve? La CAE es un valor único que representa el costo de un crédito en un lapso determinado. Este se expresa en un porcentaje y fue creado para convertir los productos financieros en bienes fáciles de comparar. Ello quiere decir, que al medir dos préstamos del mismo tipo y con igual plazo, el que tenga la CAE más baja será el más barato. Ejemplo: 1.- Simular un crédito de consumo de un millón de pesos a 12 meses, con una CAE del 15% en el Banco A. 2.- Luego, simular el mismo crédito en el Banco B, que ofrece una CAE de 22%. El ejercicio indicará que el banco A será más conveniente, porque por el mismo monto y plazo ofrece una Carga Anual Equivalente menor, es decir, un crédito que al año saldrá más barato que el del Banco B. Conceptos Tasa de interés: Es un porcentaje del crédito que debe ser pagado en retribución al préstamo recibido. En Chile, para estas operaciones existe una tasa de interés máxima convencional, que es el porcentaje más alto que pueden cobrar las instituciones formales que los otorgan. Plazo del crédito: Es el periodo establecido en el contrato para el pago total del préstamo solicitado. Existen plazos de 6 hasta 60 meses en los créditos de consumo y en los hipotecarios hay hasta 30 años. Cargos propios del crédito: Son aquellas obligaciones derivadas de la contratación del crédito; gastos operacionales, notariales e impuesto al mutuo, entre otros. Costo Total del Crédito (CTC): es la cantidad final que se pagará por el crédito, es decir, la suma de todas las cuotas. Valor de la Cuota: Es el monto que se obliga a pagar a una persona al contratar un crédito de consumo en forma periódica. La cifra considera todos los intereses, amortizaciones, gastos o cargos propios del préstamo y de aquellos por productos o servicios voluntariamente suscritos. Monto Líquido del Crédito: El monto total líquido que se lleva el cliente. Monto Bruto del Crédito: El monto líquido del crédito sumado a los gastos o cargos propios del préstamo y de aquellos por productos o servicios voluntariamente contratados. Crédito de Consumo: Es un préstamo de dinero que la institución financiera otorga a su cliente, con el compromiso de que, en el futuro, este devolverá dicha suma en forma gradual (cuotas) y con el interés adicional pactado. Ejemplo: Si se solicitan $500.000 en un crédito de consumo, se puede terminar pagando $619.342 aproximadamente. Pero si el monto se saca desde la tarjeta de crédito es posible que el monto suba a $783.822. Según datos del Sernac, el Crédito de Consumo es hasta un 21% más económico que otras alternativas. En conclusión, dice Alegría, sea cual sea la opción, es importante que el cliente se fije en la institución que le otorgue la tasa de interés más baja, además de comparar los porcentajes CAE de cada simulación. Junto con esto, es fundamental conocer los tipos de seguros asociados o los que se quieran contratar por voluntad propia, las primas y deducible.
Según datos del Sernac, el crédito de consumo es hasta un 21% más económico que otras alternativas.
