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Cuentas de ahorro, vista o tarjeta adicional: las opciones para que su hijo aprenda a administrar el dinero

sábado, 14 de mayo de 2016

María de los Ángeles Viguera
El Mercurio

Los costos de cada producto varían según el banco, por lo que es clave cotizar antes de abrir una cuenta para un menor de edad. Lo único que se puede usar antes de los 12 años es la cuenta de ahorro, pero estas muchas veces no permiten más de seis giros al año.

El ahorro es parte importante de la educación que los niños debiesen recibir en sus hogares. Así serán capaces de administrar sus recursos, cuidar lo que tienen y entender a temprana edad que el dinero no es algo inagotable, afirman distintas instituciones bancarias de nuestro país, las que muestran gran interés para que los niños y jóvenes aprendan a gestionar su dinero. "Recomendamos ahorrar desde edades tempranas y promover el ahorro en forma sistemática. Para Banco Estado es muy importante la educación financiera, ya que permite a las personas tomar mejores decisiones y, de esta forma, mejorar su calidad de vida", señala Cecilia Vergara, gerenta División Personas de Banco Estado.

Con $1.000 ya se puede abrir una cuenta de ahorro

Actualmente en Chile hay 14.949.804 cuentas de ahorro (cifra a enero de 2016, según la SBIF) y, aunque no existe el dato de cuántas corresponden a menores de edad, se sabe que este producto es un buen mecanismo financiero para que ellos guarden su dinero.

Casi todos los bancos ofrecen este tipo de cuentas, y abrirlas es muy sencillo, aunque por tratarse de menores de edad siempre deben ser solicitadas por el o los representantes legales de estos, quienes deben presentar sus cédulas de identidad y la del menor, además del certificado de nacimiento del niño.

El monto inicial para abrir una va a depender del banco, pero, por lo general, fluctúa entre $1.000 y $10 mil. Lo mismo ocurre con las comisiones e intereses, que cambian según el emisor. En Santander, por ejemplo, tienen una comisión trimestral de 0,4 UF más IVA, la cual queda exenta si el saldo promedio trimestral es mayor a $50 mil. Entrega una tasa de interés anual de 0,25%, no tiene límite de giros, es sin tarjeta y el menor no puede hacer uso de ella hasta cumplir los 18 años.

En Bci, por su parte, tienen dos productos para menores de edad: "Requete ahorro" de 0 a 14 años y "Pop ahorro" de 15 a 26 años. Ambas dan un interés anual de 0,2% más UF, cuentan con tarjeta de débito que permite seis giros exentos de cobro al año (por cada giro extra se cobra 0,15 UF más IVA) y se abren con un aporte de $10 mil. Solo "Pop ahorro" tiene un cobro anual de mantención de 0,5 UF más IVA.

Banco Falabella ofrece la cuenta que exige el menor aporte para ser abierta, solo $1.000. Permite seis giros en 12 meses y desde el séptimo cobran $2.260 por cada uno. Estos se pueden realizar por caja, página web o cajero automático. Los dos primeros trimestres la mantención es gratuita. Luego, el costo cero se puede mantener si existe un saldo superior a $30 mil y un PAT a CMR o un PAC a cuenta corriente o vista de Banco Falabella. De lo contrario, el cobro trimestral es de $1.000. Es la cuenta que mayor interés ofrece: 0,3% más UF anual.

Banco Estado tiene productos de ahorro para distintas edades. "Ahorro Niño" es una cuenta en pesos que puede ser abierta por un tercero mayor de 18 años, a nombre de niñas menores de 12 o niños menores de 14. Este producto ofrece dos opciones: Normal, que es abierta por un representante legal (padre, madre o tutor) y que permite dos giros anuales sin costo; y Condicional, que puede ser abierta por un tercero distinto del representante legal. En este caso, el menor no podrá realizar giros hasta que cumpla 12 años (mujeres) o 14 años (hombres), ya que a partir de ese momento pasan a ser titulares y administradores de la cuenta.

Además, está "Ahorro Estudio Seguro", una cuenta en UF orientada a niños y jóvenes menores de 16 años. Su apertura debe ser realizada por un apoderado mayor de 18 años, quien administra la cuenta hasta que el joven cumpla la mayoría de edad. Permite fijar un plan de ahorro de entre 50 y 100 UF a un plazo de dos a 18 años, y opcionalmente asociar un seguro a beneficio del titular por el monto total pactado. Ambas cuentas tienen un monto mínimo de apertura de $5 mil. Los giros pueden efectuarse en sucursales, cajeros automáticos, entre otros. En ambos casos si se sobrepasa el número de giros gratuitos permitido, por cada uno se cobrará 0,10 UF más IVA si son realizados por caja y de UF 0,05 más IVA si son hechos por cajero automático o caja vecina.

Cuenta vista a partir de los 12 años

Hoy es común ver a adolescentes realizando giros en cajeros automáticos y no contando las monedas como hace unos años. Eso se debe a que la nueva tendencia es entregar a los hijos la mesada en una cuenta bancaria. Como los menores de 18 años no pueden ser los titulares, algunos bancos ofrecen una cuenta vista al padre o madre y ellos agregan como adicionales a sus hijos. Hay algunas instituciones que han creado productos específicos para estos fines, como Banco Bice que cuenta con la "BiceFamilyCard". Se trata de una tarjeta de débito para los integrantes de la familia que puede recibir abonos y transferencias desde cualquier banco, con la cual se puede girar y comprar en Chile y en el exterior, además de transferir en forma electrónica. Cada tarjeta funciona como una cuenta personal, que se puede consultar en línea y comprar por internet. Para clientes bajo los 25 años la tarjeta se encuentra exenta de cobro anual, luego de esa edad o si el patrocinador deja de tener cuenta corriente o tarjeta checkcard , el cobro de administración es de 1 UF más IVA al año. La comisión por giros en el exterior es de US$ 3 más IVA por evento.

Otra opción es la "Security Card Familiar", de Banco Security. Esta dirigida a jóvenes de 12 a 26 años (con padres menores de 60 años), tienen número libre de transacciones, sin cobro por giros y transferencias y el costo es de 1 UF anual más IVA por cada cinco de estas tarjetas. Para abrir esta cuenta vista es necesario llenar un formulario en el banco y llevar copia de las cédulas de identidad de los usuarios.

En Santander las cuentas para menores funcionan de otra manera: "dentro de los planes de cuenta corriente ofrecemos la alternativa de aperturar la Súper Cuenta Vista para terceros que el titular defina. El titular no puede ser un menor, pero damos la opción de que el titular de la cuenta corriente la abra a su nombre y entregue una adicional al menor", señalan en Santander. Por esta tarjeta, el titular paga una comisión mensual de UF 0,28 y por la adicional UF 0,06. Los requisitos son: el titular de la cuenta corriente y vista debe ser uno de los tutores legales del menor, hombres mayores de 14 años y mujeres mayores de 12 años, y autorización de ambos representantes legales.

Banco Estado ofrece la Cuenta RUT para menores de esas mismas edades, pero la solicitud la debe realizar el padre o la madre, inscrito en el Registro Civil como tal, por internet. Inmediatamente después pueden retirar la tarjeta en la sucursal ServiEstado o Banco Estado más cercana a su domicilio. Tienen un plazo de 45 días desde que es solicitada. Esta tarjeta tiene cobros por su uso, por lo tanto, no se pueden hacer giros sin costo, pero sí se puede utilizar Redcompra y pedir vuelto en algunos comercios sin pagar extra. Cada giro en cajero automático, CajaVecina o ServiEstado tiene un costo de $300, por las transferencias electrónicas a otros bancos también cobran $300 y por los giros en cajas de sucursales del banco se cobran $600.

Banco de Chile tiene Banjoven para personas de entre 14 y 25 años. Los requisitos son estar estudiando alguna de las carreras/universidades definidas en el proceso de crédito del mercado de personas del banco, o, en su defecto, ser presentado por un cuentacorrentista de la entidad. No existe cobro de mantención para quienes tengan entre 18 y 24 años, tampoco para los menores de 18 que tengan al menos una transferencia programada en su cuenta. En caso de no haber transferencia, el cobro mensual es de 0,1190 UF.

Para que un menor pueda obtener la tarjeta Banjoven, es necesario presentar el certificado de nacimiento y suscribir una declaración jurada (formato del banco) en la que los padres se confieren poder recíproco para que cualquiera de ellos pueda suscribir la documentación y autorizar al menor a operar la cuenta, junto con acreditar la patria potestad del menor.

14,9 mills.
de cuentas de ahorro había en Chile a enero de 2016, según cifras de la SBIF.

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