domingo, 12 de agosto de 2018
Carlos Agurto López.
El_Mercurio
Desde la entrada en operaciones del SCOMP en 2004. Investigación de la SP y la CMF por irregularidades en el sistema desvela los cuantiosos incentivos que reciben estos intermediadores por la gestión de pensiones de retiro programado y rentas vitalicias.
No es simple el camino que debe seguir una persona para pensionarse. La realización de una serie de trámites en los que entran a tallar terceras personas a cambio del cobro de una comisión, sumado al poco conocimiento del sistema que tienen las personas que están ad portas de jubilarse, genera una tormenta perfecta en un lucrativo mercado que ha estado en la lupa de los organismos fiscalizadores. Hace 10 días, la Superintendencia de Pensiones (SP) y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) denunciaron la existencia de irregularidades en las que habrían incurrido algunos intermediarios en el mecanismo de jubilación -técnicamente conocido como SCOMP-, denuncia que ya tiene en total a nueve asesores previsionales independientes y a 19 agentes de ventas de compañías aseguradoras suspendidos de sus funciones. Entre los agentes de ventas se encuentran funcionarios ligados a las compañías de seguros Confuturo (6), Penta (3), Metlife (3), Chilena Consolidada (3), Principal (2), Bice (1), y Renta Nacional (1). Justamente el presidente de la CMF, Joaquín Cortez, se tuvo que inhabilitar en esta investigación, considerando que hasta marzo de este año presidió el directorio de la aseguradora ligada a la Cámara Chilena de la Construcción, que es la que cuenta con mayor cantidad de suspendidos. De hecho, las resoluciones de suspensión de actividades de los agentes involucrados han sido firmadas por la presidenta subrogante de la CMF, Rosario Celedón. Las investigaciones realizadas por ambos organismos fiscalizadores concluyeron que existe la práctica entre algunos asesores y agentes de venta, de acelerar el proceso de aceptación de ofertas y de selección de la modalidad de pensión por parte del afiliado. Esto lo conseguían adulterando uno de los documentos necesarios para concretar el proceso de pensión. ¿El objetivo? Acelerar el pago de la comisión que le corresponde al intermediario. Además de la investigación interna, la SP y la CMF presentaron una denuncia ante la fiscalía nacional por falsificación de instrumento público. El caso fue enviado a la Fiscalía Metropolitana Oriente y será investigado por la unidad de Alta Complejidad, liderada por el fiscal Felipe Sepúlveda. Claro que ya antes de destaparse esta denuncia algunas autoridades habían puesto su atención en esta industria. El año pasado, la Fiscalía Nacional Económica (FNE) hizo un informe en el que dio a conocer una serie de recomendaciones, entre las que se encontraban modificaciones a este sistema de intermediación. Por ejemplo, propuso que en el certificado de saldo debiese informarse a la persona que solicita la pensión que es posible realizar el trámite a costo cero o puede realizarlo asesorado, pagando un monto en pesos que sea calculado de forma automática por el sistema. Además propone establecer un sistema de voucher en que se le informe a cada afiliado que tiene un monto de dinero (que variaría según sus fondos acumulados) para destinar a una asesoría. En caso de que no tome esta opción o la asesoría sea menor al precio máximo del voucher , el remanente podría sumarse nuevamente al fondo previsional. Del mismo modo, propuso una modificación al sistema de comisión máxima actualmente vigente -que ya fue modificada el año 2008 a los parámetros actuales-, considerando el alto costo que implica para el afiliado la asesoría. Con datos del SCOMP, la FNE cifró en 10.227.317 UF los costos de intermediación desde la entrada en operaciones del sistema en 2004 hasta mayo de 2017. Es decir, al valor de la UF del jueves pasado, los pensionados por esta vía han cancelado al menos unos US$ 431 millones en comisiones. El 50,8% de este monto lo han recibido los agentes de venta de las aseguradoras. El 49,2%, los asesores previsionales. Al revisar las cifras de este año, la comisión promedio por los servicios de intermediación de pensiones alcanza el 1,4% de los fondos recaudados por dichos trabajadores: 1,42% en el caso de los agentes de ventas y 1,38% entre los asesores previsionales (ver infografía). Asesores previsionales deben dar examen: en mayo lo rindieron 400 personas y reprobó el 58%. ¿Quiénes y cuántos son los trabajadores de esta industria? Desde la Asociación de Aseguradores de Chile estiman que las personas que participan en el mercado de la intermediación de rentas vitalicias y pensiones de retiro programado se ubican en un rango entre 2.000 y 2.500. La Superintendencia de Pensiones plantea que al día de hoy hay 608 personas en el registro de asesores previsionales, mientras la CMF estima en alrededor de 1.400 los agentes de ventas vigentes en su sistema. ¿Cómo se puede llegar a ser asesor previsional o agente de ventas de una compañía de seguros? Para ambos, entre los principales requisitos se encuentran ser mayor de edad, chileno o extranjero con residencia en Chile, licencia de educación media o los estudios equivalentes, antecedentes comerciales intachables, y acreditar los conocimientos suficientes de la legislación que regula el sistema. Para esto hay una serie de instancias de capacitación (ver recuadro). En el caso de los asesores previsionales, deben realizar una prueba que se realiza dos veces al año -en los meses de mayo y octubre de cada año-, donde deben acreditar o revalidar sus conocimientos. "Los agentes de venta de rentas vitalicias son fiscalizados por la CMF y no rinden esta prueba. Tiene sus propios requisitos normados por la CMF", explican desde la Super de Pensiones. En el proceso de acreditación de octubre de 2017 rindieron la prueba un total de 160 personas, de las cuales el 71% la reprobó. En mayo de este año, el examen lo rindieron 400 personas, y reprobó el 58%. Una vez aprobada la prueba de conocimientos, deben contratar una póliza de seguros para dar cumplimiento a todas las obligaciones emanadas de su actividad y, especialmente, de los perjuicios que puedan ocasionar a los afiliados o beneficiarios que contraten sus servicios de asesoría previsional. Compañías de seguros realizarán una acreditación periódica de sus agentes de ventas En el caso de los agentes de ventas, las compañías de seguros seleccionan a los candidatos y los someten a un programa de capacitación. Quienes aprueban estos estándares son postulados por las compañías al registro oficial de la CMF, que les otorga un código para operar. El presidente de la AACH, José Manuel Camposano, destaca que adicionalmente a las exigencias de la autoridad fiscalizadora, el consejo de autorregulación de la entidad gremial instruyó la realización de una acreditación periódica para verificar la actualización de los conocimientos profesionales y administrativos de los agentes, cuya operatoria se materializará este año. "Queremos recalcar que la inmensa mayoría de los asesores y agentes cumplen correctamente con su función, y prestan un servicio muy valorado por los futuros pensionados. Es muy lamentable que el actuar de algunos tienda un manto de desprestigio sobre la labor en general", complementa Camposano. Los asesores previsionales son trabajadores independientes que obtienen sus recursos a través del pago de comisiones estipuladas en la ley. Cuando el afiliado opta por renta vitalicia, la comisión es del 2% del fondo de pensiones del afiliado, con un máximo de 60 UF ($1.632.600). En el caso de retiro programado, el tope es 1,2% del Fondo de Pensiones, con un máximo de 36 UF ($979.560). En tanto, las compañías de seguros que tienen fuerza de venta mantienen contratos bajo dos modalidades que permite la ley. Pueden ser agentes con contrato con la empresa (como un trabajador asalariado tradicional) o con contrato de prestación de servicio. Si es un empleado con contrato de trabajo, se le paga un sueldo base más comisión. Si es con contrato de prestación de servicios no se le puede pagar sueldo base, por lo que solo perciben la comisión por intermediación, que se extrae desde los fondos previsionales del pensionado y que, en el caso de una renta vitalicia, corresponde a $1,6 millones como máximo. Desde la industria explican que la mayoría de sus agentes trabajan bajo la segunda modalidad y la producción promedio de estos intermediarios en alguno de los actores relevantes de este mercado es de 2,2 pólizas por mes. Proceso sin intermediación es gratis, lo que permite aumentar el monto final de la pensión Quienes deciden pensionarse y cumplen con los requisitos legales para aquello, deben ir a su AFP a solicitar un certificado de saldo. Si la pensión a la que pueden acceder es menor a la Pensión Básica Solidaria (PBS) -que asciende a $ 107.304- solo tienen la posibilidad de obtener una pensión bajo la modalidad de retiro programado en su propia AFP. En el caso de ser mayor a dicho monto, deben ingresar de forma obligatoria una solicitud de ofertas al Sistema de Consultas y Ofertas y Montos de Pensión (SCOMP) para optar a una renta vitalicia o a un retiro programado. Según datos de la Superintendencia de Pensiones, en el año 2017, los nuevos pensionados fueron 141.111, de los cuales el 66,6% no cumplió con los requisitos para optar a una renta vitalicia, obteniendo una pensión directamente en retiro programado. El 33,4% restante, es decir 47.075 personas ingresaron al SCOMP. Es aquí donde entran los intermediarios. El último informe disponible de Selección de Modalidad de Pensión que publica semestralmente la SP, señala que en 2017 las intermediaciones se dieron preferentemente entre los pensionados con mayores saldos. En los casos en los que los saldos acumulados son inferiores a 1.167 UF (unos $31 millones) predominaron los pensionados que no fueron intermediados. Para saldos mayores a este monto y hasta alrededor de 3.000 UF ($81 millones), el agente de ventas comienza a tener una mayor participación del mercado. Por sobre este monto toman más relevancia los asesores previsionales. ¿Qué pasa si el afiliado no se hizo asesorar por un intermediario? El proceso no tiene costo y todos los recursos en su cuenta de capitalización individual van directamente a financiar su pensión. De hecho, en lo que va de 2018, la pensión promedio es más alta en los casos en que se produjo la venta de forma directa, sin intermediario. Según los datos publicados en la página de la CMF, esta llega a 13,33 UF, versus los 11,42 UF en los casos que fueron gestionados por agentes de ventas y 12,81 UF por asesores previsionales (ver infografía). La inmensa mayoría de los asesores y agentes cumplen correctamente con su función, y prestan un servicio muy valorado por los futuros pensionados. Es muy lamentable que el actuar de algunos tienda un manto de desprestigio sobre la labor en general".José Manuel CamposanoPresidente de la Asociación de Aseguradores de Chile 66,6% de los nuevos pensionados en 2017 no cumplió con los requisitos para optar a una renta vitalicia, obteniendo una pensión directamente en retiro programado. 1,6 millones es el monto máximo de comisión al que puede acceder un agente de venta o un asesor previsional por gestionar la obtención de una renta vitalicia, con cargo al futuro pensionado. 4.733 son las rentas vitalicias entregadas por Penta entre enero y julio de este año. Esto la transforma en el principal actor del mercado, por sobre Metlife, Confuturo y Consorcio. 13,33 UF es la pensión promedio que han entregado las compañías de seguros en lo que va de 2018 a través de la venta directa. Por encima de las pensiones que se obtienen, en promedio, a través de agentes de ventas y asesores previsionales. 19 agentes de ventas de compañías de seguros han sido suspendidos de sus funciones por la Comisión del Mercado Financiero (CMF), tras detectar irregularidades en el proceso de aceptación de ofertas y de selección de la modalidad de pensión. 6 de los agentes suspendidos pertenecen a Confuturo, la compañía aseguradora ligada a la Cámara Chilena de la Construcción (CChC) y que hasta marzo de este año su directorio fue presidido por el actual presidente de la CMF, Joaquín Cortez.
