miércoles, 17 de septiembre de 2014
Cecilia Arroyo
Economía y negocios
Las líneas asociadas a préstamos de consumo de hasta 200 UF, a los que se aplicó la norma, muestran tasas promedio de 39,04%; en tarjetas de crédito, de 34,75%, y en empresas de 33,10%.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) emitió ayer el primer informe acerca de las tasas anuales aplicadas por la banca, luego que en noviembre del año pasado entrara en vigencia la norma que limitó los intereses máximos permitidos para cobro —conocidos como Tasa Máxima Convencional (TMC).
Esto, solo para uno de los diez tramos medidos por el regulador: los créditos de hasta 200 UF, unos $4,8 millones, pero dividido en dos segmentos: 0 a 50 UF (hasta $1,2 millones) y 50 UF a 200 UF (entre $1,2 millones y $4,8 millones).
Según los resultados, los intereses promedio del sistema más elevados —dentro del segmento afectado— están en las líneas de crédito asociadas a cuentas corrientes, a tarjetas de crédito y a cuentas de empresas. En el primer caso, la tasa promedio del sistema se sitúa en 39,04%; en las líneas ligadas a tarjetas, llega a 34,75%, y en las asociadas a empresas, alcanza a 33,10%.
Sin embargo, las cifras evidencian también que los ajustes al mecanismo de cálculo de la TMC comienzan a presionar a la baja a las tasas promedio del sistema, que se usan para calcular el interés máximo.
Es así como, por ejemplo, la tasa de interés promedio del sistema para créditos hasta 50 UF pasó de 42,36% en noviembre de 2013, a 39,28% a junio de este año. Mientras que en el tramo siguiente, bajan desde 33,36% a 30,85%, en igual período.
De esta manera, la tasa máxima convencional para los créditos en los que la norma buscaba generar un ajuste a la baja desciende de 47,91% a 40,95% en el tramo de 0 a 50 UF entre noviembre y junio de este año; y desde 45,91% a 38,45% para los préstamos entre 50 UF y 200 UF. Al aprobarse la ley, se estimaba que en dos años la TMC bajaría a 37%, desde el 54% anual en que se situaba antes del cambio.
Diferencias en la banca
Por tipo de crédito en el mismo segmento de 0 a 200 UF, el sistema promedia tasas de 24,01% para préstamos de consumo y de 20,91% en colocaciones a empresas.
En este último grupo se pueden apreciar igualmente las mayores diferencias entre las ofertas de los bancos, llegando hasta casi 40 puntos porcentuales de brecha entre el menor y el mayor interés cobrado por cada institución. Banco Do Brasil oferta la tasa promedio más baja, con un 5,30%; mientras que Falabella exhibe el valor más alto, con 44,19%, de acuerdo con las cifras del regulador.
En consumo, las diferencias llegan hasta 20 puntos porcentuales entre el menor y el mayor interés ofertado, siendo BancoEstado el que oferta el valor más bajo, con una tasa de 9,28%; y Banco Falabella, el de la tasa más alta, en 29,13%.
¿Qué dice la SBIF?
La TMC no puede superar el 50% del interés promedio de los créditos del sistema y es publicada en el sitio web del regulador.
La SBIF comenta en su informe que desde la perspectiva de los usuarios de crédito, “las cifras expuestas en estos reportes subrayan la importancia de cotizar antes de suscribir créditos”.
Esto, porque existen importantes diferencias en las tasas de interés según banco y según producto, y porque los datos evidencian que las tasas de interés pueden experimentar variaciones importantes en el tiempo y que difieren de acuerdo al monto, plazo y moneda.
“Es relevante, por tanto, que los usuarios de crédito optimicen su proceso de “cotización” ante montos de crédito mayores y/o frente a plazos de crédito más extensos. En tales escenarios, pequeños diferenciales de tasas de interés pueden traducirse en importantes ahorros”, agrega la SBIF. A partir del 2015, comenzarán a reportar la totalidad de las instituciones colocadoras de crédito masivo.
